契約後に住宅ローンの本審査に落ちたら違約金を払わないといけない?

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住宅ローンの本審査に落ちたら違約金を払わないといけない?

住宅ローンの本審査に落ちたら違約金を払わないといけない?

物件が見つかった後の住宅購入までのスケジュールは、①お申込み ②ローン事前審査 ③ご契約 ④ローン本審査 ⑤金銭消費貸借契約 ⑥決済・引き渡し ⑦リフォーム・リノベーション という流れです。ここで心配になるのが、契約後のローン本審査に落ちてしまったらどうなるのか?ということ。契約後に住宅ローンが使えないとなると、事前に払っている手付金(違約金)は返ってくるのか…気になりますよね。

住宅ローン本審査前に払った手付金はどうなるの?


まず、売買契約時に売主に手付金を払うように言われます。手付金の相場は購入価格の5~10%で、10%が最も多いといわれます。

物件購入の前にお金を請求されるので戸惑うかもしれませんが、この手付金は一時預かり金で、契約後に購入をキャンセルする場合の違約金の役割を果たします。つまり、違約金を払う代わりに、契約後でも購入をキャンセルできる仕組みです。(ただし、手付金を違約金として解約できる期日は限られています)

この手付金は、自分の意思で購入をやめたいわけではなく、ローンが通らなくて購入できなくなってしまったときも違約金として払わなければいけないのでしょうか?あるいは、住宅ローンが使えないと何千万円を現金で用意しないといけないでしょうか?


■関連記事:始めに知りたい!住宅購入の基本の流れ

手付金も返ってくる!違約金なしの「ローン特約」があります!


住宅ローン本審査に落ちてもご安心を。そんな時のために、手付金も全額返ってきて、売買契約もなかったことにできる「ローン特約」の期限が契約時に定められています。


「ローン特約」とは

住宅購入にあたって、売買代金を金融機関などからの融資を利用することを前提に売買契約を締結し、融資の全部または一部について承認が得られなかった場合には、その売買契約を無条件で白紙解除したり、契約解除することができます。(審査に通った場合のキャンセル方法は手付金のみです)

つまり、ローン特約がある物件は、住宅ローン審査が通らなかったら無条件でキャンセルすることができるので、手付金の没収や契約違反とはならず、支払済みの手付金はすべて無利息であなたのもとに戻ってきます。


■関連記事:ローンが借りれるか知りたいけど、どうしたらいいの?

本審査に落ちた時のために、ローン特約があるか契約書をチェック!


契約時には、契約書にローン特約があるかどうか、しっかり確認しましょう!事前審査では通っても本審査では通らなかった…というケースもあります。本審査が通らなかった場合を想定して、契約書には次の事項が明記されているかチェックしてくださいね。(「融資利用の特例」や「融資利用の特約による解除」という項目が契約書や重要事項説明書にあるので、ご確認を!)

一般的には下記のようなものが多いです。


ローン特約の記載例


「融資審査の結果、融資の全額または一部について期日までに承認が得られなかった場合は、買主は、契約書記載の解除期日まではこの契約を解除できる。」

※ただし、契約後に自己都合で仕事を辞めて住宅ローンが通らなくなった、 ローンを組んで高額な買い物をしてしまい住宅ローンが通らなくなったなど、買主が自己都合により故意に融資の承認を妨げるような行為をした結果、融資の全額又は一部について承認が得られなかった場合、買主は融資利用の特約に基づく解除権の行使はできません。

ローン特約の注意点!白紙解除には期限があります


ローン特約には解除期限があるので、審査が通らなかったらすぐに不動産会社と売主に伝えましょう。ローン特約の期限は大体2週間~1カ月で、住宅ローン本審査は大体2週間~3週間ほどで結果が出ます。

もちろん、契約時のローン特約の期限までに審査結果が出ないこともあるので、その時は延長することも可能です。ただ、購入者にとってはメリットとなるローン特約ですが、売主と不動産会社にとっては不都合なことも多いので、延長交渉は円滑に進めましょう。


■関連記事:中古マンションの契約とは

(初投稿日:2017年11月19日)
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